Ein heftiger Sturm kann das Dach abdecken, ein Rohrbruch kann Dein Zuhause unter Wasser setzen, und ein Feuer kann Teile Deines Grundstücks zerstören – in all diesen Szenarien schützst Du Dich mit einer Wohngebäudeversicherung.

Nebst der Privathaftpflicht- und der Hausratversicherung ist diese Versicherung für Dich als Hausbesitzer unerlässlich: Nach einem Brand, bei Wasser-, Sturm- oder Überschwemmungsschäden könnte der erlittene Schaden schnell Deine finanziellen Grenzen sprengen.

Gut abgesichert bist Du nur, wenn Du eine Wohngebäudeversicherung in Deinem Policenordner hast.

Eine Wohngebäudeversicherung schützt in erster Linie Dein Gebäude selbst. Auch Garagen und andere Nebengebäude wie Carports, Gartenhäuser oder Geräteschuppen, die im Vertrag genannt sind, sind mitversichert. Ebenfalls versichert sind alle Teile, die fest mit dem Gebäude verbunden sind, wie Einbauküchen und -schränke.

Auch Gebäudezubehör ist versichert
In der Regel umfasst der Versicherungsschutz auch Zubehör, das zur Wohnnutzung oder zur Instandhaltung des Gebäudes dient – beispielsweise Werkzeuge, Brennholz, Markisen und Alarmanlagen.

Ob Dein Garten, der Swimming-Pool oder die moderne Wasseraufbereitungsanlage mitversichert sind, richtet sich nach den Bedingungen Deiner Versicherung und kann manchmal auch verhandelt werden.

Das Haus und sein Zubehör sind durch die Gebäudeversicherung vor Feuer, Leitungswasserschäden, Sturm, Blitzschlag, Hagel und, je nach Vertrag, auch vor Naturereignissen wie Überschwemmungen oder Erdbeben geschützt.

Die Gebäudeversicherung ersetzt Schäden bis zur vereinbarten Versicherungssumme, sei es, dass ein Sturm das Dach abdeckt oder ein Brand severe Zerstörung anrichtet.

Extraleistungen je nach Vertrag
Abhängig von den Vertragsbedingungen könnten zudem weitere Leistungen im Versicherungsschutz enthalten oder zusätzlich versichert werden: etwa die Beseitigung von Graffiti, notwendige Aufräumarbeiten nach einem Schadensvorfall, Transport- und Lagerkosten, Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit des Hauses und vieles mehr.

Manche Versicherungen erstatten sogar die Kosten für die Beseitigung von Rohrverstopfungen. Welche dieser Zusatzleistungen mitversichert sind, steht in den Tarifbedingungen der jeweiligen Versicherungsgesellschaft.

Jeder Hausbesitzer sollte sich gegen die wesentlichen Risiken mit einer Gebäudeversicherung absichern. Nach einem Brand oder durch Rohrbruch kann der Schaden so gravierend sein, dass Du als Eigentümer schnell an die Grenzen Deiner finanziellen Belastbarkeit stoßen kannst. Banken verlangen für eine Immobilienfinanzierung sowieso den Nachweis einer Feuerversicherung.

Risiken können auch einzeln versichert werden
Da die Gebäudeversicherung eine „verbundene“ Versicherung darstellt, bei der die Prämien für jede Gefahr (Feuer, Wasser, Sturm usw.) einzeln kalkuliert werden, steht es Dir offen, auch jedes Risiko einzeln abzusichern.

Übrigens: Bei einem Eigentümerwechsel wird die Gebäudeversicherung automatisch auf den Käufer übertragen, dieser kann sie jedoch innerhalb von vier Wochen kündigen.

Wenn Du als Käufer eine bestehende Police hast, solltest Du diese nicht sofort, sondern erst zum Jahresende kündigen. Andernfalls musst Du dem Versicherer den vollen Jahresbeitrag zahlen, auch bei einer Zwischenkündigung.

Die Versicherungssumme Deiner Gebäudeversicherung sollte dem Marktwert Deiner Immobilie entsprechen. Ist die Versicherungssumme niedriger als der Wert des Gebäudes zum Schadenszeitpunkt, so liegt eine Unterversicherung vor.

Dies kann im Ernstfall fatal sein: Stellt sich heraus, dass Du unterversichert bist, kann der Versicherer den Entschädigungsbetrag kürzen. Ein Beispiel: Beträgt die Versicherungssumme 150.000 Euro, während das Gebäude 300.000 Euro wert ist, liegt eine Unterversicherung von 50 Prozent vor. Wäre der Schaden 30.000 Euro, würde der Versicherer nur 15.000 Euro ersetzen.

Gleitende Neuwertversicherung schützt vor Unterdeckung
Du kannst mit Deinem Versicherer einen Unterversicherungsverzicht vereinbaren; dabei werden Schäden immer bis zur vollen Versicherungssumme ersetzt. Normalerweise setzt dies voraus, dass eine gleitende Neuwertversicherung abgeschlossen wird, die sicherstellt, dass Prämien und Versicherungsschutz regelmäßig an den Wert Deiner Immobilie angepasst werden.

In letzter Zeit werden Gebäudeversicherungen mit Unterversicherungsverzicht auch auf Basis des Wohnflächenmodells angeboten. Hierbei erfolgt die Einstufung des Hauses nach Typ und Ausstattung, und die Prämie wird pro Quadratmeter kalkuliert.

Regional bedingte Risikozuschläge

Der Basisschutz Deiner Gebäudeversicherung deckt Brand-, Leitungswasser-, Blitzschlag-, Sturm-, Hagel- und Explosionsschäden ab.

Je nach geografischer Lage kann Dein Gebäude jedoch auch durch andere Risiken bedroht sein – vor allem durch Naturereignisse wie Überschwemmungen, Sturmfluten oder Erdrutsche.

Solche naturbedingten „Elementarschäden“ können in der Gebäudeversicherung einzeln oder als Paket mitversichert werden. Hierbei ist jedoch mit einem Aufpreis zu rechnen, der je nach Region und lokaler Risikosituation unterschiedlich ausfällt.