Das laufende Einkommen bildet häufig die Grundlage für die gesamte finanzielle Planung.
Sichern Sie Ihr Einkommen ab, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können
Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, fällt möglicherweise ein wesentlicher Teil Ihres Einkommens weg – während laufende Kosten wie Miete, Finanzierung, Lebenshaltung und Vorsorge weiter bestehen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann in diesem Fall eine vereinbarte monatliche BU-Rente leisten. Damit lässt sich das Einkommen zumindest teilweise auffangen und die finanzielle Absicherung Ihrer Lebensplanung stärken.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann für viele Erwerbstätige eine wichtige Absicherung sein. Denn die eigene Arbeitskraft ermöglicht es, Einkommen zu erzielen und damit den Lebensunterhalt, die Altersvorsorge und weitere finanzielle Ziele zu finanzieren.
Fällt diese Arbeitskraft aus gesundheitlichen Gründen weg, kann eine erhebliche finanzielle Lücke entstehen.
Das laufende Einkommen bildet häufig die Grundlage für die gesamte finanzielle Planung.
Wenn das Einkommen unmittelbar von der eigenen Arbeitskraft abhängt, kann ein längerer Ausfall besonders schwerwiegende Folgen haben.
Erkrankungen des Bewegungsapparates oder Unfallfolgen können die bisherige Tätigkeit erheblich einschränken.
Auch bei überwiegend sitzenden Tätigkeiten können gesundheitliche oder psychische Erkrankungen zur Berufsunfähigkeit führen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft.
Sie kann eine vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente leisten, wenn die versicherte Person aufgrund einer Krankheit, Körperverletzung oder eines entsprechenden Kräfteverfalls ihren versicherten Beruf nach den vertraglich vereinbarten Voraussetzungen nicht mehr ausüben kann.
Entscheidend ist dabei nicht allein die Frage, ob jemand überhaupt noch arbeiten kann. Bei einer BU kommt es auf die konkrete berufliche Tätigkeit und die Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrags an.
Kurz gesagt:
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann Ihr Einkommen absichern, wenn Sie Ihren versicherten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nach den Bedingungen des Vertrags nicht mehr ausüben können.
Welche Leistungen Sie erhalten, hängt vom jeweiligen Tarif und den vereinbarten Bedingungen ab. Beim Vergleich sollte deshalb nicht allein der monatliche Beitrag betrachtet werden.
Erfüllen Sie die vertraglichen Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit, kann der Versicherer die vereinbarte monatliche Rente leisten.
Die Höhe der BU-Rente sollte zu Ihrer persönlichen finanziellen Situation und Ihrem tatsächlichen Bedarf passen.
Eine Dynamik kann ermöglichen, die vereinbarte Absicherung während der Vertragslaufzeit regelmäßig anzupassen.
Unter bestimmten Voraussetzungen kann eine Nachversicherung die spätere Erhöhung der BU-Rente ermöglichen.
Berufsunfähigkeitsversicherung und gesetzliche Erwerbsminderungsrente werden häufig miteinander verwechselt. Sie funktionieren jedoch nach unterschiedlichen Voraussetzungen.
Private Absicherung
Betrachtet grundsätzlich den versicherten bisherigen Beruf nach den Vertragsbedingungen
Höhe der Leistung wird vertraglich vereinbart
Individuelle Vertragsbedingungen
Gesetzliche Leistung
Betrachtet grundsätzlich die Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt
Höhe richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen und dem Versicherungsverlauf
Gesetzliche Voraussetzungen
Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente spielt grundsätzlich eine Rolle, wie viele Stunden täglich noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt gearbeitet werden können.
Eine volle Erwerbsminderungsrente kann unter den weiteren gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich in Betracht kommen, wenn weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden können. Bei drei bis unter sechs Stunden kann grundsätzlich eine teilweise Erwerbsminderungsrente in Betracht kommen.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung
Eine Berufsunfähigkeit kann sich in jedem Beruf anders auswirken. Entscheidend ist nicht nur die Erkrankung, sondern welche Tätigkeiten Sie in Ihrem konkreten Beruf ausüben und ob Sie diese aufgrund Ihrer gesundheitlichen Einschränkungen noch ausüben können.
Ausgangssituation:
Eine kaufmännische Angestellte arbeitet überwiegend am Computer, organisiert Termine und bearbeitet Kundenanfragen.
Mögliche Situation:
Eine schwere psychische Erkrankung führt dazu, dass sie sich dauerhaft nicht mehr ausreichend konzentrieren kann und ihre bisherigen beruflichen Aufgaben nicht mehr bewältigen kann.
Was eine BU leisten kann:
Wenn die Voraussetzungen des Versicherungsvertrags erfüllt sind, kann die vereinbarte monatliche BU-Rente das weggefallene Einkommen teilweise auffangen.
Ausgangssituation:
Ein Elektriker arbeitet täglich auf Baustellen, montiert Anlagen und muss regelmäßig körperlich arbeiten.
Mögliche Situation:
Eine Erkrankung des Bewegungsapparates führt dazu, dass bestimmte körperlich belastende Tätigkeiten dauerhaft nicht mehr möglich sind.
Was eine BU leisten kann:
Je nach konkreter Tätigkeit und den Bedingungen des Vertrags kann eine Berufsunfähigkeit vorliegen und die vereinbarte BU-Rente gezahlt werden.
Ausgangssituation:
Eine Pflegefachkraft arbeitet körperlich und psychisch anspruchsvoll, hebt und bewegt Patienten und arbeitet im Schichtdienst.
Mögliche Situation:
Eine chronische Erkrankung oder psychische Belastung führt dazu, dass die bisherigen beruflichen Tätigkeiten nicht mehr im erforderlichen Umfang ausgeübt werden können.
Was eine BU leisten kann:
Entscheidend sind die konkrete berufliche Tätigkeit und die Voraussetzungen des jeweiligen Versicherungsvertrags.
Ausgangssituation:
Ein selbstständiger Handwerker führt seinen Betrieb und arbeitet gleichzeitig selbst auf Baustellen.
Mögliche Situation:
Nach einer Erkrankung oder einem Unfall kann er wesentliche Tätigkeiten seines bisherigen Berufs nicht mehr ausüben.
Besonderheit:
Bei Selbstständigen kann zusätzlich eine Rolle spielen, wie der Betrieb organisiert ist und ob eine zumutbare Umorganisation möglich ist. Deshalb ist eine genaue Betrachtung der persönlichen Situation besonders wichtig.
Ob Büro, Handwerk, Pflege oder Selbstständigkeit: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Entscheidend ist immer, welche konkreten Tätigkeiten Sie in Ihrem Beruf ausüben und welche gesundheitlichen Einschränkungen bestehen.
Beim Vergleich einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte der Preis nicht das einzige Kriterium sein. Entscheidend ist vor allem, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer im Leistungsfall tatsächlich leisten muss.
Eine wichtige Vertragsfrage ist, ob und in welchem Umfang der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung verzichtet. Die konkrete Regelung ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Die vereinbarte BU-Rente sollte zu Ihrem Einkommen, Ihren laufenden Kosten und Ihren persönlichen finanziellen Verpflichtungen passen.
Die vereinbarte BU-Rente sollte zu Ihrem Einkommen, Ihren laufenden Kosten und Ihren persönlichen finanziellen Verpflichtungen passen.
Eine Dynamik kann dazu beitragen, die vereinbarte Absicherung während der Vertragslaufzeit regelmäßig anzupassen.
Eine Nachversicherungsgarantie kann unter bestimmten Voraussetzungen eine spätere Erhöhung der BU-Rente ermöglichen.
Gesundheitsangaben sollten vollständig und sorgfältig beantwortet werden. Sie sind eine wichtige Grundlage für die Risikoprüfung des Versicherers.
Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Die richtige Höhe hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation ab.
Berücksichtigt werden sollten unter anderem Ihr Einkommen, Ihre laufenden Kosten, Wohnkosten, Kredite, Vorsorgeaufwendungen, weitere Einkünfte und Ihre persönlichen finanziellen Ziele.
Die richtige BU-Rente sollte nicht einfach nach einer pauschalen Prozentzahl festgelegt werden. Entscheidend ist Ihr tatsächlicher finanzieller Bedarf.
Situation besprechen
Wir schauen auf Ihren Beruf, Ihr Einkommen, Ihre persönliche Situation und den gewünschten Versicherungsschutz.
Gesundheitsangaben vorbereiten
Gerade bei einer BU sind Gesundheitsangaben wichtig. Wir unterstützen Sie dabei, die Angaben vollständig und sorgfältig zusammenzustellen.
Tarife vergleichen
Wir vergleichen passende Tarife verschiedener Versicherer und berücksichtigen dabei nicht nur den Preis, sondern auch die Versicherungsbedingungen.
Unterschiede verstehen
Sie erhalten eine verständliche Einordnung der wichtigsten Unterschiede und wissen, worauf Sie bei der Entscheidung achten sollten.
Entscheidung treffen
Sie entscheiden selbst, welcher Versicherungsschutz zu Ihnen passt.
Psychische Erkrankungen gehören zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit. Nach der aktuellen Auswertung von MORGEN & MORGEN entfielen im untersuchten Bestand 32,34 % der Fälle auf psychische Erkrankungen. Damit bilden sie die größte Ursachengruppe.
Auch Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs sowie weitere Erkrankungen und Unfälle können dazu führen, dass der bisherige Beruf dauerhaft oder für längere Zeit nicht mehr ausgeübt werden kann.
Wichtig: Berufsunfähigkeit betrifft deshalb nicht nur Menschen mit körperlich belastenden Berufen. Auch Büroangestellte, Selbstständige und andere überwiegend geistig tätige Berufsgruppen können betroffen sein.
Quelle: MORGEN & MORGEN, M&M Marktblick Berufsunfähigkeit 2026.
Berufsunfähigkeit ist nicht auf körperlich belastende Tätigkeiten beschränkt. Welche gesundheitlichen Einschränkungen relevant sind, hängt immer von der konkreten beruflichen Tätigkeit ab.
Büro & Verwaltung
Handwerk & Technik
Gesundheits- & Sozialberufe
Selbstständige & Unternehmer
Entscheidend ist nicht, wie „gefährlich“ ein Beruf auf den ersten Blick erscheint. Entscheidend ist, welche Auswirkungen eine gesundheitliche Einschränkung auf die konkrete Tätigkeit hat.
Ich habe mich lange vor dem Thema Berufsunfähigkeit gedrückt, weil ich ehrlich gesagt keine Lust auf komplizierte Beratung hatte. Bei Herrn Schick war das komplett anders. Alles wurde verständlich erklärt, ohne Druck und vor allem unabhängig von einzelnen Versicherern. Am Ende habe ich eine Lösung bekommen, die wirklich zu meiner Situation passt. So stelle ich mir Beratung vor.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Absicherung der Arbeitskraft. Sie kann eine vereinbarte monatliche Rente leisten, wenn die vertraglichen Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit erfüllt sind.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt unter anderem von Alter, Beruf, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rente, Laufzeit und Tarif ab.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die Höhe sollte sich an Ihrem persönlichen finanziellen Bedarf orientieren. Einkommen, laufende Kosten, finanzielle Verpflichtungen und weitere Einkünfte können dabei berücksichtigt werden.Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?
Bei einer privaten BU steht grundsätzlich die Ausübung des versicherten Berufs nach den Vertragsbedingungen im Mittelpunkt. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird grundsätzlich die Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt betrachtet.Kann ich eine BU trotz Vorerkrankungen abschließen?
Das kann möglich sein. Entscheidend sind Art und Umfang der Vorerkrankungen sowie die Risikoprüfung des jeweiligen Versicherers. Je nach Ergebnis können Zuschläge, Ausschlüsse oder andere Annahmeentscheidungen möglich sein.Was bedeutet abstrakte Verweisung?
Eine abstrakte Verweisung kann unter bestimmten Vertragsbedingungen eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit ermöglichen. Entscheidend ist die konkrete Formulierung des jeweiligen Vertrags.Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Sie kann unter bestimmten Voraussetzungen ermöglichen, die vereinbarte BU-Rente später zu erhöhen, ohne dass erneut eine vollständige Gesundheitsprüfung erforderlich ist.Was bedeutet Dynamik bei einer BU?
Eine Dynamik ermöglicht eine regelmäßige Erhöhung der versicherten Leistung nach den vertraglich vereinbarten Regeln.Wie lange sollte eine BU laufen?
Das hängt von Ihrer persönlichen Vorsorgeplanung und dem gewünschten Zeitraum der Einkommensabsicherung ab.Ist eine BU auch für Studenten oder Berufseinsteiger sinnvoll?
Das kann sinnvoll sein. Gerade bei jungen Menschen kann die frühzeitige Absicherung der Arbeitskraft ein wichtiger Bestandteil der persönlichen Vorsorge sein. Welche Lösung geeignet ist, hängt von der individuellen Situation ab.Ist eine BU für Selbstständige sinnvoll?
Das kann besonders relevant sein, wenn das Einkommen unmittelbar von der eigenen Arbeitskraft abhängt. Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt von der Tätigkeit und der persönlichen finanziellen Situation ab.Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung online vergleichen?
Ja. Ein Online-Vergleich kann einen ersten Überblick über Beiträge und Tarife geben. Bei einer BU sollten jedoch auch Leistungsbedingungen, Gesundheitsfragen und wichtige Vertragsklauseln berücksichtigt werden.